Avslag fra forsikring

Når forsikringsselskapet avslår et krav, skal du få en skriftlig begrunnelse som viser hvilket vilkår eller hvilken bestemmelse avslaget bygger på. Dette skiller seg fra en tvist om forsikringsoppgjør, hvor selskapet i utgangspunktet erkjenner dekning, men partene er uenige om størrelsen på utbetalingen.

Begrunnelsen for avslaget er utgangspunktet for videre vurdering — den viser nøyaktig hvilket punkt som må imøtegås i en eventuell klage.

• Manglende årsakssammenheng mellom hendelsen og skaden eller tapet
• Brudd på opplysningsplikten ved tegning av forsikringen
• Unntak i vilkårene, for eksempel forhåndseksisterende tilstander
• Manglende dokumentasjon av hendelsesforløp eller verdi
• Mistanke om at forsikringstilfellet ikke er reelt

Flere av disse grunnlagene bygger på skjønnsmessige vurderinger, og kan derfor utfordres dersom dokumentasjonen underbygger et annet syn på saken.

En klage bør være strukturert og konkret: vis til hvilket punkt i avslaget du er uenig i, legg ved relevant dokumentasjon, og forklar hvorfor du mener hendelsen er dekket av vilkårene. Unngå å gjenta hele saken uten ny informasjon — fokuser på det som faktisk kan endre selskapets vurdering.

Dokumentasjon som ofte er relevant

• Skademelding og korrespondanse med selskapet
• Kvitteringer, bilder eller annen dokumentasjon av tap
• Legeerklæringer eller journalnotater ved personskade
• Vitneutsagn eller politirapport ved ulykker

Krav mot forsikringsselskap foreldes etter særreglene i forsikringsavtaleloven, normalt tre år fra du fikk nødvendig kunnskap om kravet. I tillegg kan selve vedtaket fra selskapet inneholde en frist for å klage videre til Finansklagenemnda. Det er derfor viktig å reagere raskt etter et avslag, fremfor å vente lenge med å områ seg.

Dersom selskapet fastholder avslaget etter en klage, kan saken bringes videre til Finansklagenemnda, som behandler klager mot forsikringsselskap kostnadsfritt for forbrukeren. Herfra kan saken i ytterste konsekvens bringes inn for domstolene, se vår artikkel om tvist med forsikringsselskap.

Avslagsgrunnene varierer noe mellom forsikringstyper. I reiseforsikring er avslag ofte knyttet til avbestillingsgrunn eller manglende dokumentasjon av tapt bagasje. I ulykkesforsikring er avslag ofte knyttet til uenighet om invaliditetsgrad eller om hendelsen regnes som en ulykke etter vilkårene.

Der avslaget er komplisert begrunnet, gjelder store verdier, eller du er usikker på om vilkårene er tolket riktig, kan en advokat bidra til å vurdere avslaget og formulere en presis klage. Mange innboforsikringer eller andre forsikringer inneholder rettshjelpsdekning som kan dekke deler av utgiftene til bistand. Les også mer generelt om forsikringsoppgjør.