Ulykkesforsikring

Ulykkesforsikring er en frivillig personforsikring som gir rett til utbetaling dersom en ulykke fører til varig medisinsk invaliditet, og i noen tilfeller ved dødsfall. Forsikringen er uavhengig av skyldspørsmål — den utbetales uavhengig av om ulykken skyldtes egen eller andres feil.

Dette skiller ulykkesforsikring fra ansvarsbaserte erstatningskrav, for eksempel etter trafikkskade eller yrkesskade, hvor erstatningen normalt forutsetter at noen andre er ansvarlige.

De fleste vilkår definerer en ulykke som en plutselig og uforutsett ytre hendelse som fører til fysisk skade. Sykdom, belastningslidelser eller gradvis oppståtte tilstander faller normalt utenfor definisjonen, og er en vanlig kilde til uenighet mellom forsikringstaker og selskap.

Forsikringen utbetaler erstatning når ulykken har medført varig medisinsk invaliditet over en viss terskel, ofte satt til 1 eller 15 prosent avhengig av vilkårene. Invaliditetsgraden fastsettes normalt med utgangspunkt i invaliditetstabellen som brukes ved fastsettelse av medisinsk invaliditet, se også vår artikkel om invaliditetserstatning.

Invaliditetsgraden fastsettes normalt av en legespesialist basert på medisinsk dokumentasjon og undersøkelse. Selskapet innhenter ofte en egen vurdering, og resultatet kan avvike fra det forsikringstakerens egen lege har konkludert med. Slik uenighet er en av de vanligste kildene til tvist i ulykkesforsikringssaker.

Erstatningens størrelse avhenger av forsikringssummen som er avtalt og den fastsatte invaliditetsgraden. Enkelte vilkår har en progresjonstabell som gir forholdsmessig høyere utbetaling ved høy invaliditetsgrad. Det er derfor viktig å lese egne vilkår nøye, ettersom forsikringssummer og beregningsmåte varierer mye mellom selskaper.

Det er ikke uvanlig at forsikringstaker og selskap er uenige om invaliditetsgraden som er lagt til grunn. Ved uenighet kan man be om en ny spesialistvurdering, og dersom partene fortsatt ikke blir enige, kan saken bringes videre som en tvist med forsikringsselskapet, blant annet til Finansklagenemnda.

Ulykkesforsikring utbetales normalt uavhengig av andre erstatningsordninger, som yrkesskadeerstatning eller erstatning etter trafikkulykke. Det betyr at en utbetaling fra ulykkesforsikringen som hovedregel kommer i tillegg til, og ikke i stedet for, andre krav du måtte ha.

Ved uenighet om invaliditetsgrad, komplekse medisinske vurderinger eller høye forsikringssummer kan en advokat bidra til å vurdere selskapets utmåling, innhente supplerende dokumentasjon og om nødvendig bringe saken videre til Finansklagenemnda eller domstol. Les også vår oversikt over forsikringsoppgjør generelt.